债务优化其实就是字面意思，优化债务的结构。

常见比较差的负债结构有高息，短期，网贷，小贷等负债。

优化基本是指把这些高息，短期，网贷小贷置换成长期，低息，银行等正规机构的贷款。

让负债在结构上有所改变，才算优化负债。

有什么负债后需要注意的事项？

网贷上岸根据多年的上海贷款从业经验分析有常见的有三种方式。

①躺平

逾期后向各机构协商还款，好处是能拉长还款周期，减免还款息费。坏处是即使协商成功后征信也会一直显示贷款处于逾期状态，对个人征信有致命的影响。

②置换

网贷容易暴雷大部分是因为网贷周期短，利息高导致的，如果置换长周期，低利息的信贷，能让月还款回归到正常月供水平的话，也相当于上岸。

这种置换的好处是毋庸置疑的，能拉长周期，也能降低还款息费。坏处是并不一定每个人都能置换成功，因为长周期，低利息的信贷有一定门槛。

往期置换成功案例如下

③代偿

代偿一般都是向家里坦白，让家人出资还清网贷，直接上岸。

具体那种方式适合因人而异。

但不论那种方式，网贷上岸都宜早不宜迟，拖的越久负债就会越滚越高，解决问题就会越来越复杂。

不知从何时起，债务重组，债务规划，负债整合等词语经常出现在网上。

很多负债的朋友看到很是心动，因为每月还款压力实在大的难受。

这种就是先找过桥的，把网贷和负债全部还掉，养3-6个月征信后，再到利率低的银行贷款。

这种比较直接，不过要求也相对较高。

比如基本要求：

1、近两年逾期次数非常少的，5次以内；

2、工作单位必须是国企，事业单位，上市公司这种，又或者是月收入满8000以上，且负债比不超；

在原有征信、负债的基础上，找更宽松的银行弄一笔额度高，年限长的信用类贷款。

例如：老王，小额网贷8笔，但总负债也就20w不到。

每月要还2w多，因为工作还比较稳定，近期也没频繁申请。

于是就可以向个别银行申请一笔大额，20-25w左右 ，分3-5年还清， 把小额的替换掉。

月还压力也小了，通过工资就能承受得起，再也不用拆东墙补西墙了。

这样征信笔数也少了，征信看着很清爽。也能逐渐把负债还清。形成良性循环?。

有房产，且有余值的，除了信用类外，抵押也是一种选择。

因为有抵押物在，银行相对放心！利率也相对信用类的低，还款方式选择性更高！

1、月收入能承担每月还款。比如20w，分，3-5年还清，月供大概在5000-6000左右，再加上每月花销，收入要在6-8千左右往上。

2、如果有公积金，或者单位性质是上市公司，或者央企或国企，事业单位，则更好。

3、征信上的贷款审批次数不要太多。比如要求是最近一个月不超3次，半年6次，一年10次。

当然个别银行要求是3个月，或半年不超8次，如果有资产，或单位好，可以不看查询。

4、房产，或保单，或车。

如果本身有类似以上资产的，其实对于收入就相对宽松一些。因为有资产，不会慌。

负债过高，已经持续以贷养贷好长时间，笔数多，查询次数也多，信用卡使用率也过高。且无资产！

可能很多打电话的贷款中介，会说你这个情况符合！

但往往是辛苦跑了无数趟。没有一趟是成的。

原因在于对方，只是想完成所谓的绩效，凑个面谈。

或者新手不懂，就当给自己面谈，练手的，反正都是你跑，累的是你。

接受～务实～选择～改变～提升～努力～坚持。

罗永浩的还债历程想必大家都知道。其实挺励志的，选对了赛道。还债速度真的很惊人。?

当然并不是每个人，都能像罗总一样，但是他遇到困难时的精神是我们可以学的。

调整好心态，接受负债，逾期的现实。把精力投入于工作中。

选择大于努力，所以要选择好赛道，不断改变，和努力，提升自己的能力。

坚持3-5年的时间，可能现在所痛苦的负债，会成为我们的垫脚石，激发出我们的潜能。

实现我们之前，所不曾实现的理想。

因为塞翁失马，焉知非福?。

负债重组要满足，同一单位社保公积金或个税连续满半年，收入8000以上，征信近两年没有连3累6的逾期，如果不满足这个条件的没必要在这上面浪费时间。

第二点：如果自身资质一般，那后续贷款的额度和利率都是难以得到保证的，但中间的产生的过桥费，后续贷款的服务费，也是一笔不少支出。

所以如果不是好单位，公积金没有双面2000以上，真要慎重！

都听说过整容失败的案例，其实负债重组也有这个隐患，所以请一定要想清楚再决定！

很多骗子非常清楚一些负债者着急的心理，等取得你的信任之后，就会以资料包装费，等各种理由，骗你几百几千，最后还会来句，几百几千又不能发财，实际上现在大钱骗不到了，就只能骗这些小钱。

负债重组，最重要的资料就是征信，如果本身没有征信，拉一个也无妨，但是聊完记得拿征信。

不然到了另一家的时候又让你拉一个，如果之前就拉了有征信，可以先不拉，等大致方案确定了，再拉也不迟！

注意：频繁拉征信对自己的大数据肯定是有影响的，所以征信尽可能少拉！

市面上负债重组的公司多，后续方案不一样，收费标准不一样，前期的过桥利息也不一样，可以多比较一下再做决定。

负债重组看似是救星，但从成本来考量，并不低，都是比坦白，信用抵押置换成本高的。所以真不到万不得已，别选择重组这个方法。

如果后续的收入没办法提高，那有时候接受逾期，也比重组要好得多。

重组公司主要赚的是后续的服务费，过桥费都是次要的，有的会有保底额度多少，其实这个可以商量，目前低的20w的债务重组额度也见过。

量力而行，不要多借，千万不要想着多借点出来投资，做生意，盈利了还清全部的负债，这种只会让自己的窟窿越来越大。

负债重组只是锦上添花，不要以为重组了就万事大吉了，最最重要的靠自己的收入，因为贷款总有到期的那一天。

因为一般负债重组的周期一般都要3-6个月以上，这中间一定不要再去动征信，这样只会延长整个周期，增加过桥垫付成本！

以上就是小凯整理的债务重组过程中需要注意的点，如果还有没提到的地方可以私信留言，再补充！

注意：负债重组只是锦上添花， 而非雪中送炭！根源问题还是自己的收入！以及减少不必要的花销！

最后，我是@杭州金融小凯

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什么是优质负债？什么是劣质负债？劣质负债的特点就是短期，一般12个月、24个月，还有更短六个月的高息，年化十以上都算是高息了，等本就是等额本息的还款方式，这种还款方式压力会比较大。

什么是优质负债？

很简单，把利率负债反过来就是了。

一般置换贷款的方案就是把网贷置换成信贷，一般年化18~24置换到年化10以内信贷置换信贷，一般就是10%左右置换成6%~3%.

还有一些是等额本息的信贷，置换成先息后本的信贷，信贷置换成抵押贷款，一般就是多笔小额的信贷，而且是等额本息的还款方式，置换成一笔大额的先息后本的抵押贷款。

抵押贷款置换成抵押贷款，这种情况比较多。

高息置换成低息的，还有不同产品之间的置换，比如说民间的产品，机构的产品置换成银行的产品。

以上这些都是通过优化负债来节省利息的方式。

下面我就来分享个实际案例，给大家做下供参考！

一、基本情况

上班族，月收入1w左右。负债40w，13家机构，16笔贷款，名下有一个全款房。

二、用途需求

因为原先跟朋友合伙做项目，结果亏了，后面就借了网贷，一贷养贷。现在是还款压力大，另外还问朋友借了钱。

想通过银行贷一笔100w的出来，把网贷结清，再还给朋友，手上也留点备用资金。

三、解决方案

优势：征信没有逾期，有正常收入，有房子。

劣势：查询多，网贷机构数多。

了解全部情况后，匹配的方案是，新注册执照，抵押贷款，后面通过跟银行沟通，成功获批，额度100w，5年期，年化4.2%，月还3500。

四、总结

可能也有人会说，有房子，谁还不知道抵押贷款，但往往现实中，名下有房子，但网贷，信用贷也一堆的朋友，也不在少数。

主要还是抵押麻烦，涉及的因素多。其次是对抵押贷款缺少足够的了解！

五、其它问题

如果有网贷，没有房子怎么办？

这就要看工作收入情况了，如果工作收入稳定，且较高，额度大的信用贷也是有的。

如果没有稳定的收入来源，那最重要的就是去想办法提升收入。至于负债还款问题则是走一步，看一步。

真还不上了，接受逾期，再通过后续的收入，逐步上岸也是较为实际的方法！

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债务优化没有什么不好，就是大白话，把高利息的网贷银行贷款置换成低息的银行贷款，从而降低成本。

负债重组是找笔钱把征信上所有的负债全部还清，然后把征信上的查询养到符合银行申请标准的时候，再同时去申请多家银行。

这样做的好处有两个方面。

第一个是把高利息置换成低利息，总付出的利息减少了。

第二个是每月的月还款降到自己每月收入以内，这样靠时间线慢慢的把负债就还清了。

其实讲一下原理就清楚了，我通常跟粉丝这么讲。

在银行办理信用贷款主要看什么？征信报告和个人收入对吧，学历和资产这些都是附加项。
那么征信报告和个人收入，咱们能改变的也只能是征信报告。
比如说把征信上面的负债减少到0负债，把查询记录养3到6个月，这样等3-6个月以后，你带着一份没有负债的征信报告去申请银行贷款，我不相信银行不贷款给你。

讲一下具体的流程。

首先先看当前最新征信的查询记录。
具体养几个月是根据2个方向决定的。单位性质和查询记录。

如果是私企的话，肯定是最少养3个月。
国企事业单位这种的，只需要2-3个月就好，甚至有的结清所有负债就能立马去做，很多公司只是为了提高容错率或者你的用款需求大才会养2-3个月。

举例：最后一次查询是9月20日，那就需要最少养3个月，也就是12月21日申请。（为什么说最少养2个月呢？因为目前银行大部分是看2个月的查询。那为什么养3个月呢？是为了提高容错率，同时也是为了把大数据评分降到安全线以内。）

那就开始帮你还月供了。从9月20日还到11月20日，这样做的好处是降低双方的成本。为什么很多人的查询一直降不下来，主要原因是月还款超过了自己的月收入，所以只能以贷养贷。
举例：你每个月还30000，那就出钱帮你把这两个月的月供还上。

对了，这时候如果你有信用卡，也要帮你把信用卡的使用率降下来。做信用卡0账单。因为有的银行也会要求信用卡使用率不能高于总授信额度的75%

那征信上的负债分为两部分，信用卡和贷款。

降低信用卡使用率就是找一笔钱全额还进去或者做信用卡0账单。这里建议信用卡0账单，费用最低。

贷款的话，我建议前面先还月供。这个前面指的什么意思，比如我们征信需要养3个月，那么我们就换两个月的月供，2月底的时候再把所有的负债全部还清。这样成本是最低的。 为什么这么说，因为你用这笔钱肯定要算利息。比如我总共30万负债，1月份需要还7万，2月份需要还6万，2月底的时候我只需要17万就能结清所有的负债了。 那么你给人家的利息是这么计算的。7万x月利息x3个月（3个月是用7万用了3个月）加上6万x月利息x2个月加上17万x月利息x1个月。这是前面垫资的费用。 那如果说我第一个月就还30万，那垫资的费用就是30万x月利息x3个月，费用整整多了4倍多。

很多人为什么查询记录一直控制不下来，是因为很多贷款中介告诉客户一定不要再申请贷款增加查询记录了，但是他们没有站在用户的角度去想。我一个月还4 5万，仅仅靠工资肯定不行的，所以只能借新的贷款还旧的贷款。所以很多人查询记录始终控制不下来。 那好，现在有人出钱给你解决月还款，自然就不用增加新的查询了。而且月还款都是逐月递减的。

等到11月20日的时候再出钱，帮你把所有的负债结清。同时还要把网贷关闭账户，并且打放款机构的客服电话，问清楚什么时候更新征信。

3个月征信养好了，那就可以着手去办理银行信用贷款了。

费用主要由前面还网贷的费用＋贷款服务费+信用卡的费用。

小慢驴给个建议：1，只需要贷出当下还清的钱就好，不然窟窿再大起来，也只是让你征信晚逾期两年。
2，解决这个问题之后，想办法开源节流，多赚钱才能完美上岸。无负债的时候睡觉做的梦都是美梦。

案例：

小慢驴：2023年最经典的征信分析，13笔网贷上岸之路。

负债后需要注意的事项就是一定一定不要月还款超过自己的月收入，因为我现在遇见的用户很多都是月后入覆盖不住月还款，那这样的话，不管你用的网贷还是银行贷款，迟早是有苦头吃的。

债务优化，其实就是整理负债过后采用一些手段将自己的债务成本给降低。

不管是用其他低息贷款进行置换，还是逾期后跟债权人协商停息，也或者长时间逾期后沟通减免结清。

所有的目的就是让自己付出更少的成本解决这个债务。

至于负债后要注意哪些？往下面看：

第一，先整理负债，这样才能更直观的发现自己每笔贷款的具体情况。

第二，分析情况，整理完后进行分析，了解每笔贷款的金额、期限、利息等情况。

第三，已经逾期了就证明债务开始崩盘，那么就要开始选择性的归还一些贷款。筛选逾期成本高的、催收比较猛的出来先给还上。

第四，调整心态，负债是会让一个人的心态产生变化，特别是债务崩盘的时候。很多负债人因为心态的问题而对生活失去希望，这样不对。要知道，负债只是代表还款困难，并不是什么违法犯罪或者伤风败俗的事情。

第五，明确告知其他人。逾期后，很多时候催收会联系你身边的其他人，那么放松，明说跟亲朋好友通知，我就是暂时没钱还，不是什么大事。这样你自己也轻松很多，不至于天天愁眉苦脸，在人前抬不起头。

第六：跟债权人沟通。这个沟通不限于协商还款、停止催收，主要是为了告知债权人我们现在的困境情况，希望得到债权人的理解和帮助。

第七：努力提高收入。收入提高才是解决负债的最好办法。不管上面说的再说，最后都是需要有钱来还款的。所以需要自己幸苦挣钱。

第八：控制消费。减少一切非必要的开支，做到节省开支，艰苦是必然的。

第九：坚持。负债崩盘会持续一段时间，需要我们按照上面的方法坚持一段时间，生活还是有希望的。

加油，对面的你！

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